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あんしん住宅購入術
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更新日 : 16/10/10

車のローン、クレジットカードが、住宅ローン融資額に影響する?(Q&A)

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回答 :ファイナンシャル・プランナー 北見久美子

<質問>車のローンが残っていると、住宅ローンの審査に影響がありますか?

マイホームを探していますが、1年前に組んだ車のローンがあり気になっています。
友人は車のローンがあったため住宅ローンが思うほどは借りられなかったと言います。どういうことか教えてください(千葉県市川市 32歳 会社員)

<回答>車など返済中のローンは、住宅ローンの融資額を左右します

「車のローン」と「住宅ローン」。まったく関係がないように思われるかもしれませんが、実は車のローンがあると住宅ローンが希望額で借りられないことがあります。
なぜなら、金融機関が住宅ローンの融資額を決める際、その人に返済中のローンがあれば、その分を差し引いて融資の金額を割り出すからです。

車のローンと住宅ローン、融資額の関係とは?

たとえば、年収600万円のAさんが住宅ローンの申し込みをした場合で見てみましょう。

金融機関はAさんに対して、「融資可能額は年収の25%まで」と判断したとします。もし、Aさんに他の借り入れがない場合は600万円の25%、つまり年間返済額150万円までなら融資可能という判断になります。

一方、Aさんが車のローンを年間30万円で返済している場合はどうなるかというと、150万円から30万円を差し引いた120万円以内で組めるローンしか融資できないと見なされるのです。

思っている以上に借入額への影響があります。

では実際、どのくらい融資額に差が出るのか見てみましょう。一般に、金融機関の審査では金利4%で算出されています。したがって、Aさんが35年返済とすると次のようになります。

・車のローンがない場合:約2820万円

・車のローンがある場合:約2250万円

借りられる額は、なんと570万円も変わってきます。車のローンは借入額が多いこともあり、思っている以上に住宅ローンに影響してきます。

※住宅金融支援機構サイトの「毎月の返済額から借入可能額を計算」より
http://www.flat35.com/simulation/simu_02.html

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クレジットカードのキャッシング枠が融資額から差し引かれます。

なお、車のローンだけでなく、クレジットカードのキャッシング枠にも注意してください。「キャッシングは利用していないから大丈夫」と思ったら大間違いです。実際に借り入れをしていなくても、限度額いっぱい借りたものと見なされ、融資額から差し引かれてしまいます。

たとえば50万円のキャッシング枠が付いたカードを10枚持っていると、利用の有無にかかわらず500万円を借りているものとして、住宅ローンの融資額から差し引かれます。

不要なカードは整理・解約しましょう。

マイホームの購入を検討し始めたら、不要なカードは整理・解約するのがよいといえます。車に限らず、返済中のローンがある場合、貯金や親御さんなどから借りるなどして完済することをおすすめします。

きたみくみこ プロフィール
CFP(ファイナンシャル・プランナー)&消費生活アドバイザー。個人相談数千件の経験を生かし、「ライフプランに生かすお金の活用法」など、全国各地で住まいに関する講演を行っている。雑誌などでも連載多数。主な著書に『親のお金の守り方』『助成金がわかる本』『50歳からのお金のきほん』などがある。日本FP協会理事。

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